O empréstimo hipotecário

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Antes de solicitar um empréstimo hipotecário, recomendamos ler, além da informação desta página, o Guia de acesso ao empréstimo hipotecário, publicado pelo Banco , no qual você encontrará explicações detalhadas sobre todos os elementos e aspectos importantes deste produto. .

O empréstimo hipotecário é o produto que lhe permite ter o montante necessário para comprar ou reabilitar uma casa ou outra propriedade.

Como já mencionado, as instituições de crédito exigem uma garantia antes de conceder um empréstimo e verificam a situação cadastral do cpf. No caso de hipotecas, o proprietário do empréstimo coloca uma garantia (hipoteca) no próprio imóvel, que passará para a instituição financeira em caso de incumprimento. Além dessa garantia de hipoteca, você oferece, como em um empréstimo pessoal, sua garantia pessoal.

Recursos

A garantia real do ativo hipotecado oferece maior segurança para a operação, o que significa menos risco para a instituição financeira. Devido a isso, e devido aos altos montantes necessários para comprar uma casa, os termos de reembolso são mais longos e as taxas de juros são inferiores às dos empréstimos pessoais. Ambos os elementos caracterizam principalmente os empréstimos hipotecários.

Um empréstimo hipotecário deve ser associado a um notebook ou a uma conta operacional em nome dos mutuários. Ou seja, você terá que ter uma conta aberta na qual o montante do empréstimo será pago e as taxas mensais serão cobradas.

Devido à longa duração e ao valor econômico do empréstimo, a contratação de uma hipoteca é uma das transações financeiras mais importantes para uma família ou indivíduo.

Modalidades de empréstimo hipotecário

A taxa de juros é o preço que as entidades cobram por emprestar seu dinheiro. Os bancos podem conceder empréstimos hipotecários a uma taxa de juros fixa, variável ou mista.

Taxa de juros fixa: a taxa de juros e, portanto, o pagamento mensal a ser pago permanecem fixados ao longo da vida do empréstimo. A vantagem deste modo é que você saberá antecipadamente quanto você terá que pagar todos os meses, sem se preocupar com os aumentos e quedas de tipos. Como uma inconveniência, no momento da contratação geralmente é estabelecida uma taxa maior do que para hipotecas de taxa variável. Os períodos de amortização permitidos também são mais curtos; geralmente é fixado um máximo de 20 anos.

Taxa de juros variável: a taxa de juros variável é revista anualmente ou semestralmente (às vezes trimestralmente) e é ajustada às condições do mercado naquele momento, de acordo com uma referência como a Euribor * (por exemplo, a Euribor + 2.1). A vantagem desta modalidade é que, no momento da contratação, a taxa de juros inicial geralmente é menor do que as hipotecas de taxa fixa e a opção de períodos de reembolso mais longos geralmente é oferecida, geralmente entre 20 e 30 anos ou mesmo mais. Com uma taxa de juros variável, você corre o risco de ter que pagar uma taxa maior se as taxas de juros aumentarem, embora você possa se beneficiar se derrubar.

Existem diferentes instrumentos financeiros para cobrir o risco de aumento da taxa. Isso significa que, se as taxas aumentar, o banco pagará ao cliente a diferença entre o que eles precisam pagar e uma certa taxa mensal. No entanto, esses produtos têm seus próprios riscos: se as taxas caírem, será o cliente que deve pagar o banco e, às vezes, esses montantes podem se tornar muito altos.

Taxa de juros mista: neste caso, uma taxa de juros fixa é cobrada por um período inicial (geralmente entre três e cinco anos), que então se torna uma taxa variável. Poderia aumentar ou diminuir a quota a pagar de acordo com a evolução da taxa de juros da referência utilizada.

* Algumas das taxas de juros de referência oficiais para empréstimos hipotecários:

A Euribor é a "referência interbancária de um ano", um tipo publicado pela Federação Bancária Europeia. É uma média dos tipos oferecidos por uma amostra de bancos europeus para as transações entre entidades de depósitos em euros com prazo de um ano. É a referência mais utilizada.

Mibor é a "taxa interbancária de um ano" e é apenas um índice oficial para empréstimos hipotecários antes de 1º de janeiro de 2000. É a média das taxas de depósito interbancário em Madri. A evolução desse tipo é quase idêntica à da euribor.

As Entidades de IRPH (Índice de Referência de Empréstimo de Empréstimo de Instituição Institucional) é a taxa média de empréstimos hipotecários ao longo de três anos concedida por bancos e caixas de poupança por um certo período de tempo. Este índice foi introduzido em abril de 2012, data em que as duas referências anteriores desaparecem: bancos IRPH e cajas IRPH.

O IRS (Swap de taxa de juros), ou swap. É um índice de cinco anos, em vez de 1 ano como Euribor. Esta nova taxa de referência foi introduzida em 2012, uma vez que é teoricamente mais estável do que a Euribor, resultando em menos flutuações nas cotas. Deve-se lembrar que a taxa de juros variável dependerá não apenas da taxa de referência, mas do tipo de referência + spread (por exemplo, Euribor + 2,1%). É a soma da taxa de referência mais a porcentagem adicional que determina que uma oferta é melhor do que outra.